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焦急的互联网企业,互联网金融将来会是怎样?

唐晓从事金融工作多年,有一天,他收到了A公司的面试邀约。A公司是目前国内一家极为领先的互联网公司,现在的发展如日中天。面试前唐晓认为,如果能加入这家互联网公司,应该是个不错的去处。但在接下来的面试中,聊天内容开始走偏,对方从风控规则变量,问到了ABS发行,账务规则计算等跟流量业务方向不甚相关的内容。后来,唐晓才知道,A公司把一些消费金融机构特定岗位上的人约了个遍,这些人经历了同样“诡异”的面试过程,但事后没有任何人被聘用。事后,唐晓哭笑不得地怀疑,这家互联网公司招聘的诚意不足,其实只是在借着挖角的幌子向其它金融机构”套取经验"而已。

一、 蓬勃的趋势:唐晓的境遇,或许是过去两年来互联网企业典型趋势的印证:大多数互联网企业对金融业务呈现出极为开放的态度,以及一种热切的兴趣。要么,直接下场从事金融业务;要么,从边缘开始试水和金融有关的流量变现业务。

2018年11 月下旬,ofo的创始人戴威在公司内部信中承认冬天已经来临,同时也咬牙宣布,公司已经到了破釜沉舟的生死关头,要“跪着也要活下去”。这一年,ofo除了委身阿里之外,也竭尽全力地进行了自我造血。比如上线了贷款超市——这是现实的选择,未必能填补太大亏空,但金融业务卓越变现能力,几乎超过了其他绝大部分行业,应该也不会辜负ofo几千万的月活数字。绝地求生的ofo,除了为现金贷产品导流,甚至在退还押金这项业务上想出了给网贷理财导流的方法,提醒客户可以将 99 元的押金变成网贷理财平台的特定资产,试图解决押金问题。

ofo这一招看似很巧妙,但很快引发了一系列舆论非议,该活动被迅速下线。解决现金流的效果还没有达到,这条路就被堵死了。

又何止是陷入绝境的ofo,即使像爱奇艺这样的美股上市公司,也开始公开招聘金融产品总监,并在招聘要求中指出“从事过现金贷产品设计工作的更佳”。

二放贷,还是导流:金融的概念很大,但对于互联网企业来说,这一次的核心在于“放贷”。“这个世界上最赚钱的生意就是放贷。”虽然很多场合,放贷这个词成为一种难以直言的敏感词。但不少人在内心有着清晰的认知,放贷业务的诱惑之大、毛利率之高,让正处在瓶颈处的互联网行业看到了希望。何况,“互联网+金融”,似乎能将赚钱效应放到最大。

一些早就有准备的互联网平台,比如唯品会、优信、瓜子、二三四五等等申请了小贷公司牌照。而像 58 同城、携程、奇虎 360 等,更进一步,和传统的金融机构合作设立消费金融公司,后者拥有更高的放贷杠杆倍数。除此之外,还有实力更强劲者,会直接谋求入股银行。例如美团通过子公司参股吉林亿联银行,而小米则联合新希望,发起设立了新网银行。不包含腾讯、阿里、百度、京东在内,新流财经粗略统计了 27 家互联网企业主要的放贷业务、消费金融布局。

三、金融撑起互联网:可能,许多互联网从业者都没有料到,在近两年才崛起的现金贷,在变现上拥有如此大的潜力,轻易超越了互联网企业辛苦血拼多年才能获得的成绩。那么,金融究竟能为寒冬中的互联网企业带来多少期许呢?以颇受关注的现金贷企业趣店为例,在刚刚过去的第三财季,净利润高达6. 84 亿元。而同期,搜狗的净利润仅为1. 9 亿元,利润尚不足趣店的三分之一。

这距其从搜狐分拆成立已经过去了 8 年,距其第一款产品发布已经过去了 14 年——而趣店成立尚还不到五年。最新的财报信息显示,搜狗已经在重启其现金贷业务,目前放贷余额,已经达到了约 2 亿元。以上对比,或许还可以说是不同公司间的对比,那来自于同一家公司的业务变化,则更能说明情况。

2016 年,滴滴设立融资租赁公司,涉足汽车金融业务;去年底,滴滴上线针对司机的信贷产品,今年一季度月新增规模达到 1 亿元左右。

2018年 4 月,滴滴正式推出面向所有用户的滴水贷业务,最高额度 30 万元,从白名单用户逐步对外推广。

公开数据显示, 2017 年,滴滴拥有4. 5 亿用户,单日平均订单量超过 2000 万,加上超过 5000 万的滴滴注册司机,滴滴累积了 5 亿目标用户群。2018 年上半年,滴滴增加了高达117. 8 亿元的补贴额度,这导致其亏损从 2017 年底的 25 亿元急速扩大至 40 亿元。业内人士做了一下计算:如果滴滴金融能够在1- 5 年内,实现注册用户5%-10%的用户转化率,获得数千万贷款用户,按照件均 10000 元计算,可以预见的最高信贷规模可达千亿。

碰撞的思维

与此同时,虽然“用互联网思维做金融”常被传统金融从业者视为“不专业”的操作方式,但它确确实实就这么发生在了所有人眼前。虽然一再有金融从业者告诫:这个事情不简单,其中积累的信贷风险,可能要多年之后集中爆发。但仍有一波互联网从业者不认可:“那至少也是赚过。”

互联网行业中,更多企业习惯了烧钱跑规模打法,这点亏损跟主业投入的营销费用比起来,只是冰山一角,这家互联网企业,后来也确实偏离了最初做金融的本意,把本可以变现的宝贝,做成了鸡肋。缺乏金融业务经验,缺乏专业团队管理,成了很多互联网企业脚步缓慢的原因。

革命之路

当然,需要说明的是,金融并不是一个贬义词,善加运用和管理得当,它会呈现出极富价值的方面。也正有鉴于此,对于其非黑即白的评定和打压,都是愚昧偏激的做法。回想 2015 年,互联网金融刚要起飞的阶段,平安集团董事长马明哲在接受媒体访问时,谈到他认为在互联网金融领域,有希望胜出的企业之一,就是有牌照、有流量的互联网企业。马明哲认为,互联网企业将取代大部分中小金融机构的前台角色,起到获客、定价和服务的主要作用。

金融业务对互联网企业整体盈利的拉动空间是难以想象的,而从现状来看,但大部分刚刚入局的互联网企业,还处在上文提到的最简单的流量变现模式的初级阶段。在这个内部生态中,有两点最重要,一是客户跟商品之间的交互流动;另一个是通过资金流动加强用户与平台的关系,比如借贷。

其实,滴滴、美团这两个布局金融的案例,已经有几分焦然所说的生态化布局的影子:美团的商户贷给商户提供运营资金,滴滴向车主发放贷款,都滋养了内部生态成员,帮助他们生存发展。这些商户和车主,本身就是小微经营者或个体户。良性的金融支持,对创造商业和就业机会,裨益颇多。同时,通过资金的纽带,平台和商户、车主间加强了彼此的关系,从长远来看,又促进了生态本身的繁荣。

比起横向扩张业务版图,互联网企业对金融的布局,更是对内部资源的纵向深度价值挖掘。直接的好处是能够变现,更进一步价值的是,互联网企业通过金融工具与用户的交互,更了解自己的客户,培养客户的粘性。除此之外,前期没有能做成生态的互联网企业,也可以更多地以服务金融机构的角色存在。正因如此,试图走这条路解决焦虑的互联网企业更需要认清,手中握住的是双刃剑。

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